02.03.2018 10:34
Аналитика.
Просмотров всего: 20109; сегодня: 1.

Лайфхак от «Метриум»: Как повысить свои шансы на одобрение ипотечного кредита?

Ипотека давно и плотно вошла в нашу жизнь. Только на Московском рынке недвижимости в 2017 году порядка 30% сделок заключались с привлечением ипотечного займа. Эта цифра могла быть в несколько раз больше с учетом тех покупателей, которые получили отказ от банка и использовали средства из других источников. Эксперты компании «Метриум» делятся опытом, как повысить свои шансы на одобрение заявки по ипотеке.

Общие критерии и требования к заемщику

Во всех банках есть минимальный перечень требований к клиенту, не соответствуя которым, думать о кредите не стоит.

Возраст заемщика: от 21 до 75 лет.

На самом деле это очень размытые границы. Реальная нижняя планка находится на уровне 23 лет. Как правило, к этому возрасту клиент уже закончил обучение, нашел работу и получил некоторый опыт, на основании которого можно прогнозировать его дальнейшие перспективы. Да, в некоторых случаях в число заемщиков могут быть включены совершеннолетние дети с 18 лет, если они, например, являются получателями жилищной субсидии, но основным или тем более единственным заемщиком в таком возрасте стать не получится. Верхняя граница находится на уровне официального пенсионного возраста в России, то есть женщины – до 55 лет, мужчины – до 60 лет. Большинство банков выдают кредит на срок до наступления пенсионного возраста, некоторые рассчитывают на погашение для работающих пенсионеров до 65. Лишь единицы включают в число получателей кредита людей старше 65 лет, и то при условии, что он не единственный участник сделки, с обязательным страхованием жизни и здоровья по очень высокому тарифу.

Гражданство Российской Федерации и регистрация.

В абсолютном большинстве банков предпочитают не связываться с нерезидентами России. Единицы готовы кредитовать иностранцев при условии предоставления всех официальных документов. Стоит ли говорить, что критерии оценки при этом будут максимально жёсткими. Для граждан России желательно наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ. Если на момент покупки заемщик продал свое прежнее жилье и не имеет прописки, достаточно указать в анкете место проживания. Однако, для некоторых банков принципиально, чтобы регистрация была в регионе нахождения филиала или отделения банка.

Наличие постоянного источника дохода.

Источниками дохода, принимаемыми на рассмотрение, считаются:

- работа по найму – общий стаж работы от 1 года, на последнем месте – от 3 до 6 месяцев минимум;

- собственный бизнес – существование бизнеса минимум от 1 года;

- пенсия;

- официально получаемые алименты, доход от аренды недвижимости и другие документально подтвержденные регулярные источники дохода.

Важно, что получение единоразовой материальной помощи, неофициальных алиментов, сдача квартиры без уплаты налогов банками при рассмотрении заявки не учитываются.

Если вы соответствуете основным критериям банка, то смело можно подавать заявку на кредит.

Способы подачи заявки и поведение в банке.

Для увеличения шансов на получение одобрения в кратчайшие сроки самый проверенный способ – подача заявок сразу в несколько банков. Это можно сделать как самостоятельно, так и через ипотечного брокера. Во-первых, так вы экономите свое время. Во-вторых, увеличиваете шансы на одобрение хотя бы у одного кредитора. В-третьих, расширяете возможность выбора лучших условий в случае положительного решения сразу по всем заявкам.

Если вы решили взять все в свои руки, то имейте ввиду, что подавать заявки в некоторые банки можно удаленно – через сайт или личный кабинет на сайте. Однако, многие до сих пор предпочитают личное общение с менеджером с глазу на глаз. В этом случае подготовьтесь: внешний вид играет важную роль (опрятная одежда, отсутствие запаха алкоголя). Наличие татуировок из мест отбывания наказаний, состояние алкогольного опьянения, признаки затуманенного сознания – требуют от менеджеров соответствующих пометок к заявке и последующему отказу.

Уточните заранее список необходимых документов, чтобы не ходить в банк дважды. Приготовьтесь к максимально подробному заполнению анкеты. Многие поверхностно относятся к этому документу, указывая в нем только ФИО и желаемые параметры кредита. Однако, именно посредством анкеты кредитор знакомится со своим будущим клиентом и принимает решение – дать ему деньги в долг или нет. Графы о наличии в собственности недвижимости и автомобиля играют немаловажную роль, заполнив один или нескольких пунктов вы увеличиваете шансы на одобрение.

Главное – это правдивость информации. Сведения в анкете обязательно подтверждаются документами и проверяются через различные базы данных. Предоставление неверной информации или умалчивание важных фактов является для банка негативным сигналом и увеличивает вероятность отказа.

Кредитная история.

При рассмотрении заявки на ипотеку первым делом банк проверяет кредитную историю потенциального заемщика. Критерием ее оценки являются следующие факторы:

1. Отсутствие кредитной истории. Многие гордятся тем, что никогда не пользовались заемными средствами. Однако для банка такой клиент является «темной лошадкой», то есть невозможно предсказать его поведение по отношению к кредиту в чрезвычайной ситуации, а это важно, ведь ипотека – долгосрочный продукт. При наличии у банка других сомнений, отсутствие кредитной истории увеличит вероятность отказа.

Совет: Сформируйте кредитную историю. Возьмите небольшой кредит на 2-3 месяца на дорогостоящую вещь, даже если вы можете позволить себе купить ее «здесь и сейчас». Переплата по процентам за столь короткий срок будет минимальна, а положительную кредитную историю вы себе создадите.

2. Наличие положительной кредитной истории. Существование ранее погашенных без просрочек ссуд увеличивает шансы на одобрение новой заявки. При наличии действующего кредита будет рассчитано, хватит ли оставшихся средств на погашение еще одного. Если дохода клиента достаточно для обслуживания текущего и нового займа, то это положительный фактор.

3. Наличие негативной кредитной истории. С какого момента считать кредитную историю негативной, каждый банк определяет для себя сам в зависимости от своей кредитной политики и отношения к рискам. Для одних стоп-фактором станет наличие просрочек свыше 5 дней за последние 10 лет. Для других этот стоп-фактор наступит при наличии просрочек свыше 30 дней за последние 5 лет. Кто-то в принципе рассматривает кредитную историю только за прошедший год. Одно можно сказать точно – чем крупнее банк и привлекательнее его условия, тем жестче подход к оценке предыдущего опыта кредитования клиента. И наоборот – чем менее популярен банк и выше ставка, тем лояльнее он будет смотреть на клиента.

Совет: При погашении займа обязательно возьмите справку о том, что полный расчет по кредиту произведен и у банка нет к вам финансовых претензий. Убедитесь, что ссудный счет закрыт и не осталось никаких долгов по процентам или пеням со штрафами, если в процессе обслуживания вы допускали просрочки. Задолженность даже в 10 копеек порой может привести к очень неприятным последствиям через несколько лет.

Параметры планируемой сделки.

Реальная оценка своих сил и запросов положительно влияет на рассмотрение заявки. В параметрах сделки в первую очередь стоит учесть размер первоначального взноса. Имеющиеся собственные вложения в предстоящую покупку всегда будут положительно оценены банком, даже при наличии программ кредитования в размере 100%. Тем не менее кредитор анализирует не абсолютную величину собственных средств, а их соотношение к стоимости недвижимости, поэтому так важно оценить свои желания и возможности. Например, собственный 1 млн рублей может составлять 50% по отношению к стоимости квартиры в 2 млн или 20% к жилью за 5 млн, или 10% к квартире за 10 млн рублей. Оптимальным первоначальным взносом считается 20%, поэтому шансов получить одобрение на сделку при покупке квартиры стоимость 5 млн выше, чем за 10 млн. Если же собственные накопления находятся ниже границы 20% и есть возможность подождать со сделкой, то лучше подкопить денег.

Наличие созаемщиков также является положительным фактором. Дело в том, что при прочих равных условиях приоритет отдается семейным парам. В этом случае жена чаще всего участвует в сделке как созаемщик, независимо от того, работает она или нет. А вот оба работающих супруга, то есть два созаемщика с доходом, повысят шансы на одобрение еще больше. Также, в случае недостаточности дохода основного заемщика, можно привлечь родственников или третьих лиц. Важно, что для банка участие в сделке несвязанных родственными узами лиц, наименее предпочтительно, с учетом опыта судебной практики.

Зачастую люди в пылу азарта готовы согласиться на кредит, платежи по которому составят свыше 50% от их дохода. Будущие заемщики рассчитывают «потерпеть», ужимая максимально свои расходы на проживание, но взять квартиру подороже. В большинстве банков в расчет максимальной суммы кредита заложено, что платеж не может превышать 50% от дохода семьи. При росте этого показателя клиенту не откажут, но скорее всего предложат меньшую сумму.

«Мы раскрыли далеко не все секреты «банковской кухни», – комментирует Наталья Круглова, генеральный директор компании «Метриум», участник партнерской сети CBRE. – Рассмотрение заявок на кредит – сложный и многосоставный процесс. В некоторых банках эти решения принимаются сотрудниками, в других – при помощи алгоритмов скоринговых систем. И в том, и в другом случае возможны отказы по совершенно непонятным и нелогичным причинам, будь то человеческий фактор (неверно введенный в систему параметр) или технический сбой. В одних случаях это легко и быстро решаемый вопрос, в других – переподача запроса возможно только через некоторое время. Поэтому мы и работаем с заявками наших клиентов сразу с несколькими надежными партнерами, помогая им собрать полный пакет документов и получить решение в максимально быстрые сроки на оптимальных для них условиях».

Тематические сайты: PublisherNews - портал системы продвижения публикаций, Ипотека, Недвижимость жилая, Семья
Сайты субъектов РФ: Москва
Сайты федеральных округов РФ: Центральный федеральный округ
Сайты стран: Россия

Ньюсмейкер: Метриум — 2219 публикаций
Поделиться:

Интересно:

Где в Москве посмотреть шедевры деревянного зодчества
10.07.2025 09:44 Аналитика
Где в Москве посмотреть шедевры деревянного зодчества
Единственный в Москве музей деревянного зодчества находится в музее-заповеднике «Коломенское». Здесь собраны старинные постройки — от сибирской крепостной башни до уютной медоварни из подмосковного села Преображенского. Эти бревна обрабатывали топоры плотников XVII века, и почти каждый сруб пережил путешествие в сотни километров, чтобы мы узнали его историю.  Новый дом для деревянного зодчества В «Коломенском», на берегу небольшой живописной реки Жужи, притока Москвы-реки, среди сиреневых и яблоневых садов находится необычный музей под открытым небом. Здесь пять деревянных построек: медоварня, Моховая башня Сумского острога, Проездная башня Николо-Корельского монастыря, башня Братского острога, церковь Святого Великомученика Георгия Победоносца. Большую часть масштабных экспонатов привез с Русского Севера основатель первого музея в...
Символика власти Ивана Грозного
10.07.2025 09:36 Аналитика
Символика власти Ивана Грозного
В 1550-е годы церковные иерархи оказали идейную поддержку Ивану IV при завоевании Казанского и Астраханского ханств, призывая в своих произведениях святые силы на помощь царю и его "христолюбивому воинству" в войне с "басурманами". Во время взятия Казани в 1552 году воплощением идеи божественного покровительства стало государево знамя с изображением Спаса Нерукотворного (ныне хранится в Оружейной палате Московского Кремля). Символика знамени восходит к иконе, на которой изображен убрус (полотенце) с отпечатком лица Христа*. Согласно царскому летописцу, Иван выступил против Казани под тем же знаменем, с которым Дмитрий Донской сражался с татарами на Куликовом поле. Хотя о реальном знамени Дмитрия Донского нам практически ничего неизвестно, можно заметить, что в глазах царских идеологов казанское знамя символизировало торжество православия над мусульманством, а также преемственность...
Сегодня отмечают День воинской славы - День победы в Полтавской битве
10.07.2025 09:06 Аналитика
Сегодня отмечают День воинской славы - День победы в Полтавской битве
Сегодня, 10 июля, в России отмечается День воинской славы России - День победы русской армии под командованием Петра I над шведами в Полтавском сражении, которое произошло 8 июля (27 июня по старому стилю) 1709 года. Соответствующий федеральный закон был принят в 1995 году.  В конце XVII века Швеция не была небольшой страной регионального значения, как в настоящее время, а претендовала на гегемонию в Восточной Европе и нередко играла решающую роль в европейском балансе сил. Вследствие множества успешных военных кампаний она завладела Лифляндией, Эстляндией и Финляндией, а также рядом ключевых областей на побережье Северной Германии, благодаря чему Балтийское море практически стало внутренним "шведским озером". После Азовских походов Петра I против Крымского ханства, российский император, подобно своим предшественникам, собирался и дальше...
Сокровищницу Гохрана пополнило воссозданное украшение царской семьи
09.07.2025 21:39 Новости
Сокровищницу Гохрана пополнило воссозданное украшение царской семьи
8 июля, в День семьи, любви и верности, российские ювелиры передали в дар Гохрану реплику украшения царской семьи. Это воссоздание легендарного украшения – броши, созданной фирмой Карла Фаберже, которая была преподнесена Николаем Вторым будущей императрице Александре Федоровне в качестве свадебного подарка в 1894 году. По инициативе и при поддержке Фонда развития художественной промышленности и ювелирного искусства, а также Женского патриотического общества ювелиры Дома Chamovskikh воплотили знаковое украшение династии Романовых — изысканный символ любви, верности и чистоты.  Проект воссоздания исторической драгоценности приурочен к 130-летию венчания императора Николая Второго и Александры Федоровны. В отеле «Метрополь» в Москве состоялась торжественная церемония передачи броши с аквамарином Гохрану России -  главному хранилищу изделий из драгоценных металлов и драгоценных...
Как воевали легендарные партизаны-разведчики
09.07.2025 10:12 Аналитика
Как воевали легендарные партизаны-разведчики
Катастрофические первые дни Великой Отечественной заставили резко изменить режим работы всей советской государственной системы. Страна словно бы оказалась в положении человека, внезапно получившего тяжёлые травмы - как физические, так и психологические, после которых ему ещё пришлось "включить" форсированный режим действий, означавший одно - сверхнапряжение всех сил. Судьба, по существу, поставила перед страной предельно простую и жёстокую альтернативу: выдержать новые обстоятельства либо погибнуть. В подобном положении очутилась и советская внешняя разведка. Ведь ситуация "горячей" масштабной войны, что предполагает проведение прифронтовых и зафронтовых действий, - это в большей степени стихия военной разведки, диверсионно-разведывательных и партизанских формирований. Но было необходимо "подставлять плечо" и без промедления встраиваться в новейшие обстоятельства. Советская внешняя...